Позичальник: визначення
Позичальником називають сторону кредитного договору, приймаюча на себе боргові зобов’язання і гарантує їх повернення у встановлений термін, разом з належними кредитору відсотками.
У ролі позичальника можуть виступати фізичні і юридичні особи, муніципальні установи і навіть цілі держави. Більш того, одна особа може одночасно виступати в ролі позичальника і кредитора за різними договорами. Так, банк, який видає кредити фізичним особам, періодично потребує позикових коштах для завершення денних операцій. В такому випадку він може запросити в Центробанку кредит овернайт і виступити в ролі позичальника. Різноманітність боргових відносин в суспільстві зумовлює складання принципово відрізняються списків вимог до позичальників.
В ролі позичальників по банківських кредитах найбільш часто виступають фізичні особи та представники малого і середнього бізнесу. Залежно від статусу особи, яка подає заяву на отримання позики, пред’являються різні вимоги.
Так, фізична особа, щоб стати позичальником банку, зобов’язаний відповідати ряду розпоряджень:
– Бути громадянином країни, в якій має намір отримати кредит
– Мати постійну реєстрацію в зоні діяльності банку
– Гарантувати свою платоспроможність шляхом надання довідок про доходи, завіреної ксерокопії трудової книжки. При кредитуванні на великі суми або при невідповідності банківських уявлень про платоспроможність клієнта і доходів, можуть знадобитися додаткові гарантії у вигляді застави або поручительства третіх осіб.
– Значні вимоги пред’являються і до віку позичальників. У той час, коли багато банків готові видати позику будь-якому повнолітньому громадянину, який має стаж роботи не менше півроку, інші встановлюють вікові рамки на порядок вище, розглядаючи в ролі потенційних клієнтів людей, старше 21 або 25 років. Верхня межа віку потенційних позичальників рідко перевищує 65 років на момент повного погашення.
Одне з правил маркетингу свідчить, що залучити нового клієнта в рази складніше, ніж утримати старого. Тому більшість банків пропонують пом’якшені умови кредитування для лояльних клієнтів. Позичальник може бути віднесений до цієї категорії, за умови наявності успішно погашених позик у банку, обслуговуванні зарплатної або іншої пластикової карти.
Вимоги до позичальників
До юридичним особам і індивідуальним підприємцям банки висувають ряд аналогічних вимог, але мають дещо іншу базу.
– У той час як фізична особа підтверджує свою особистість поданням паспорта, юридична особа зобов’язана вкласти в пакет документів свідоцтво про державну реєстрацію та постановку на податковий облік, а також виписку з Єдиного реєстру юридичних осіб та підприємців
– Платоспроможність організації підтверджується шляхом надання бухгалтерської звітності за останнє півріччя, а “трудовий стаж” підприємця повинен становити не менше року
– Юридичним особам також нерідко потрібно ліквідну заставу, в ролі якого можуть виступати цінні папери, депозити та комерційна нерухомість – активи, що знаходяться на балансі у підприємства
Безумовно, найголовнішим властивістю позичальника є його платоспроможність, в іншому випадку видача позики не має ніяких вигод для кредитора, навпаки, несе лише матеріальні збитки.
Найлояльніший позичальник
Існують позичальники, платоспроможність яких ніколи не перевіряється кредиторами, а приймається на віру. В першу чергу, в такій ролі виступає держава, банки і муніципальні установи, що емітують боргові цінні папери – облігації, чеки і векселі.
Всі ці різновиди цінних паперів відносяться до категорії низького ризику для інвестора, тому що в більшості випадків держава успішно погашає боргові зобов’язання власників, але в історії є випадки, коли державний борг був списаний через інфляцію. Прикладом можуть служити облігації державної позики СРСР 1982 року, які на початку дев’яностих блискавично знецінилися протягом всього декількох днів. Народні хвилювання і обурення привели до обміну облігацій на нові, датовані 1992 роком. На відміну від попередніх, вони мали вже цілком об’єктивну цінність. Протягом десяти років держава погасило значну частину боргових вимог власників великих пакетів облігацій, решта ж сума боргу була просто списана і нині не підлягає позовних вимог.
Платоспроможність позичальника – першочергове властивість, що забезпечує формування взаємовигідних відносин за кредитним договором: у той час як позичальник отримує необхідні в даний момент кошти, друга сторона отримує дохід, рівний ціні кредиту.
(2 votes, average: 3.50 out of 5)