Молодше заставне право
Молодше заставне право (яке також називається другорядним) – це заставна, поступається за пріоритетністю праву, по відношенню до якого вона субординованого (таке право носить назву пріоритетне). Тобто особа, наділена молодшим правом, може претендувати на погашення заборгованості тільки після того, як вимоги наділених пріоритетним правом осіб будуть задоволені в повній мірі. Молодше заставне право, як і основне, забезпечується за рахунок активів позичальника – якщо позичальник є фізичною особою, запорукою найчастіше виступає нерухомість (будинок).
Другорядний кредит: вимоги
Багато позичальників звертаються за другорядним кредитом з метою отримання додаткових фінансів, тому що основний позику не завжди видається на суму, що відповідає їхнім потребам на 100%. Більшість кредиторів цурається молодшого заставного права, тому що ризик невиплати вже дуже великий – після погашення основного боргу у позичальника залишається не так багато власних коштів. Проте до надання таких позик кредиторів можуть схилити позитивна кредитна історія позичальника і висока конкуренція в галузі. Гроші, отримані позичальником по молодшому кредиту, можуть бути витрачені будь-яким способом – як правило, вони вкладаються в ремонт будинку, який був придбаний за допомогою засобів, наданих під пріоритетне заставне право.
Вимоги, що пред’являються до позичальників, які звертаються за другорядним кредитом, жорсткіше. Позичальник повинен довести не тільки свою платоспроможність, а й здатність погашати дві позики одночасно. При розгляді заявки аналізуються кредитна історія (в першу чергу), джерела доходу, наявність боргів і багато іншого – претенденту на позику доведеться заповнити об’ємну анкету. Банки використовують як основні кількісні критерії – наприклад, сукупна сума виплати по обидва позиках не повинна перевищувати 60% від суми основного доходу (додаткові доходи до уваги береться). Той факт, що позичальникові вдалося отримати перший кредит, зовсім не гарантує, що і другий йому схвалять.
Молодше заставне право: умови кредиту
Кредитор, наділений молодшим заставним правом, як правило, пропонує позики під більш високу ставку і з меншим терміном погашення. Однак навіть при цьому позика, забезпечена молодшим заставним правом, обходиться позичальникові значно дешевше, ніж незабезпечений кредит готівкою.
Ризик кредитора, наділеного молодшим заставним правом
Ризик кредитора, який володіє молодшим заставним правом, куди вище, ніж ризик установи, яка видала основний кредит. Якщо позичальник виявиться неплатоспроможним, основний кредитор просто ліквідує заставу і покриє за рахунок цього власні витрати. Якщо якась сума від продажу застави залишиться, вона буде спрямована на компенсацію другорядному кредитору, однак, така сума звичайно не здатна покрити його збитки цілком, в результаті чого позикодавцеві доводиться починати стандартну процедуру стягнення боргу, що обіцяє додаткові витрати. Тому кредитори так обережно ставляться до видачі “молодших” позик.
(2 votes, average: 2.50 out of 5)