Взаємне кредитування: визначення
Незважаючи на загальноприйняту думку, що видача кредитів – це прерогатива банківських установ, на російському ринку кредитування популярна інша послуга, найбільше відома під терміном “взаємне кредитування”. Нерідко саме ця форма отримання позик виявляється найбільш вигідною схемою надання грошових коштів.
В першу чергу вона привертає до себе увагу потенційних клієнтів за рахунок своєї доступності (на відміну від банків, постійно “закручують гайки” на умовах видачі кредитів і ускладнюють процедуру їх отримання).
Взаємодопомога: витоки
З’явилося поняття взаємного кредитування в корпоративному секторі, де діяльність багатьох компаній тісно пов’язана з різницею в часі відвантаження продукції, виконання робіт, надання послуг і їх фактичною оплатою. Фактично на балансі кожної фірми постійно перебуває певний обсяг грошових коштів, який належить їх партнерам по бізнесу, правда, найчастіше у вигляді товару або сировини.
Сюди відносять всілякі аванси, попередні оплати, відстрочки в оплаті послуг і робіт, розстрочки повернення вартості товарів. У всіх наведених випадках йдеться про грошовому або товарний кредит, який оформляється без участі банків, на основі взаємного кредитування. З цим пов’язано чимало переваг, які використовуються на благо компаній.
Помітно прискорюється реалізація готового товару і поставки сировини для виробництва нових партій продукції.
Чимало економиться коштів на відсутності виплат відсотків і комісій банкам.
Простий механізм оформлення та взаємодії контрагентів на всіх етапах.
Звичайно, не обходиться і без недоліків. Так, у разі недотримання термінів оплати всю відповідальність, а, значить, і збитки приймає на себе організація-кредитор, при банкрутстві підприємства-позичальника кредитор несе безповоротні втрати. Але, незважаючи на настільки очевидні мінуси, схема взаємного кредитування знайшла досить велике поширення в середовищі дрібного та середнього підприємництва.
Підвищений попит на послуги кредитування сьогодні є і у населення, але банківські пропозиції не здатні повністю покрити наявний попит. Тим більше, що високий відсоток неповернень виданих кредитів змушують банки ускладнювати процедуру видачі позик, піднімати процентні ставки, посилювати критерії вимог, що пред’являються до потенційних позичальників.
Завдяки останньому фактом ринок кредитування приватних осіб став активно розвиватися в бік відмови від послуг банків і переходу на схему P2P, коли кредиторами виступають такі ж люди, як і позичальник.
Взаємодопомога: практика
Якщо кілька років тому взаємне кредитування процвітало за рахунок кредитних спілок або кооперативів, які об’єднують від 5 до 15 учасників (фізичних або юридичних осіб), то сьогодні основним майданчиком для видачі кредитів приватними особами стали так звані “соціальні мережі взаємодопомоги”. Або просто інтернет-порталів, де між учасниками системи в якості посередника працює якесь юридична особа.
При кооперативної схемою кредитна маса виходить з коштів пайовиків, які вклали певну суму (часто існують мінімальні значення вкладу) в розрахунку на те, що при необхідності кожен з них може отримати позику під відсотки.
Найбільш затребуваною послуга кредитування вважається в невеликих селах, селах, де практично відсутні банки. Саме тому населення разом з фермерськими господарствами, які здійснюють свою діяльність “на місцях”, намагаються об’єднати кошти і таким чином вийти з ситуації. Такий своєрідний “загальний казан” може використовуватися як на благо приватних осіб, так і для кредитування малого бізнесу.
Ці кооперативи не є єдиною схемою кредитування без участі банків. Ще варто враховувати розвиток ринку онлайн ресурсів, які надають майданчик для прямого спілкування кредиторів з позичальниками незалежно від їх місця проживання.
Видача кредитів, як і їх повернення, здійснюється через інтернет шляхом перерахування на банківські карти або безпосередньо через платіжні системи типу “Золота корона” і т. п.
Взаємодопомога: практичні переваги
Взаємне кредитування, незважаючи на серйозні ризики, продовжує розвиватися в нашій країні в обох напрямках – як приватних, так і юридичних осіб (об’єктів малого і середнього підприємництва). Відбувається це через наявність в системі цілого списку позитивних якостей.
Конкурентоспроможні процентні ставки. У порівнянні з пропозиціями, що рекламуються мікрофінансовими організаціями, складовими основну конкуренцію банківським кредитам, тарифи приватних позик помітно дешевше.
Кредити оформлюються без виснажливих перевірок, головне, без оглядки на КІ (кредитну історію), яка у багатьох споживачів такого роду позик, сильно зіпсована колишніми простроченням платежів в банках.
Не має потреби підтверджувати свій дохід довідками. Схема відмінно підходить для людей, які отримують сіру заробітну плату або працюють без офіційного оформлення.
При користуванні послугами онлайн-сервісів з отримання приватних кредитів виробляти переказ платежів в погашення заборгованості дистанційно, через електронні платіжні системи, онлайн-підтримку банківських карт і т. п.
Процентні ставки взаємного кредитування мають властивість з часом зменшуватися, а це робить послугу все більш доступною для багатьох. Зручною вважається інтеграція сервісу кредитування, наприклад, з популярною платіжною системою WebMoney, коли всі позики пропонуються і повертаються на гаманці в ній.
Із загальних рис з банківською системою кредитування варто відзначити передачу проблемних боргів колекторам, агентствам, що спеціалізуються на такому роді діяльності. При передачі права вимагати заборгованість до колекторів передається і можливість подати на боржника в суд, що позбавляє кредитора від турбот і додаткових витрат на ведення таких справ.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)