Диверсифікація кредитів: визначення
Відомо, що видача кредитів – наскільки швидко розвивається, настільки ж і ризикований бізнес. Будь-який банк, позичаючи гроші позичальнику, ризикує тим, що вони не будуть повернуті, тому важливу роль для фінансової установи грає ризик-менеджмент. Однією з ключових складових ризик-менеджменту вважається диверсифікація кредитів.
Що являє собою диверсифікація кредитів?
Цей спосіб мінімізації ризику передбачає розподіл кредитів серед різних категорій клієнтів, наприклад, підприємств, що здійснюють діяльність в різних галузях. Диверсифікація дозволяє компенсувати втрати, утворені через те, що одна компанія затягує з погашенням, доходами від інших підприємств, більш сумлінних. Основний закон диверсифікації кредитів такий: чим меншій кількості категорій позичальників будуть дані кредити, тим більша ймовірність їх неповернення. Метою диверсифікації є мінімізація великих кредитних ризиків підприємства (великим ризиком вважається кредит, сума якого перевищує 5% власного капіталу).
Диверсифікація кредитів передбачає індивідуальний підхід до кожного з клієнтів, так як позичальники мають різний рівень середньомісячного доходу (а, отже, платоспроможності) і різну кредитну історію, що є ключовим фактором: “позитивних” клієнтів перевіряють по мінімуму, тоді як тим позичальникам, хто має непокритий прострочений кредит, відмовляють одразу. У зв’язку з цим встановлення єдиного підходу було б занадто ризикованим.
Способи диверсифікації кредитів
Розрізняють декілька способів знизити ризики кредитування:
Розглянемо кожен із способів:
- Щодо забезпечення. Всі кредити поділяються на 3 категорії: забезпечені, недостатньо забезпечені і незабезпечені. Варто пояснити, що забезпеченим кредитом називається той, при якому товар, який береться в кредит (наприклад, автомобіль), залишається власністю кредитора до тих пір, поки вся сума позики не буде повернута. Недостатньо забезпеченої позикою називається та, при якій заставу відповідає не всім вимогам, що пред’являються банком. Якщо велику частку великих кредитів підприємства можна віднести до двох останніх категоріям, ризик дуже високий. Знизити його можна, тимчасово зробивши забезпечення обов’язковим. По термінах. Ризик для річного кредиту і виданого на 15 років неоднаковий. Ризик за короткостроковим кредитом менше, проте, і прибуток, яку банк може отримати в якості відсотка, теж нижче. Вибирати між ризиком і прибутком банку не слід: краще розподілити кредити за термінами, видаючи приблизно рівну кількість короткострокових і довгострокових позик. Різні види процентних ставок. Кредити можуть пропонуватися за фіксованою ставкою або прив’язаною до того чи іншого нормативу, наприклад, ставки рефінансування. Другий спосіб утворення ставки дозволить банку швидко реагувати на загальні спади і підйоми економіки. Інший спосіб мінімізації ризику – пропозиція індивідуальної кредитної ставки для кожного з позичальників. В цьому випадку є можливість запропонувати клієнтові з поганою історією дуже високу ставку, щоб виправдати ризик. Банки, що працюють з клієнтами індивідуально, завжди будуть попереду інших, адже “негативний” клієнт, ймовірно, погодиться на будь-які умови – у нього просто не буде вибору. Диверсифікація позичальників. Цей спосіб будується на класифікації позичальників. Банку слід встановити ліміт концентрації позик для кожної з груп позичальників. Наприклад, фізичні особи групуються за соціальним станом і фінансовому стану, а юридичні – по галузі, де вони працюють. Саме в цьому часто криється причина “непояснених” відмов – коли позичальник повністю відповідає критеріям банку. Раціонування кредитів. Цей спосіб передбачає встановлення лімітів по параметрам кредиту, наприклад, встановлення максимальної суми позики і мінімального терміну кредиту. Найчастіше такий адміністративний метод є найдієвішим способом знизити ризик, однак, у нього є і зворотна сторона – зниження кількості клієнтів, які вже звикли до індивідуальних і гнучким умовам.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)