Банківський андеррайтинг: визначення
Що таке андеррайтинг в банківській справі
Андеррайтинг (англ. Underwriting – “підписка”) – один із способів зниження банківських ризиків. Багаторівнева процедура оцінки банком фінансової спроможності претендента на кредит, ймовірності виконання або невиконання зобов’язань за позикою.
У кожному банківській установі прийнятий власний порядок і методика, встановлені свої правила, якими керуються співробітники для вивчення і аналізу платоспроможності потенційного позичальника, який звернувся за отриманням позики. В результаті процедури андеррайтингу приймається позитивне рішення по заявці на кредит або відмову в наданні позики, або компромісне рішення: надання кредиту, але в тій сумі та / або на тих умовах, які вигідні банку, навіть якщо це розходиться з очікуванням клієнта.
Процедура андеррайтингу націлена на встановлення таких моментів:
- Здатність позичальника погасити кредит (оцінка рівня доходів), Готовність позичальника погасити кредит (аналіз кредитної історії), Оцінка заставного майна – чи може воно бути достатнім забезпеченням для надання кредиту (на підставі результатів незалежної оцінки).
Види андеррайтингу
Можна виділити два типи андеррайтингу: автоматичний (скоринг) та індивідуальний.
Автоматична перевірка – це експрес-оцінка платоспроможності позичальника в споживчому кредитуванні на невеликі суми. Цей процес оцінки автоматизований, рішення по кредиту приймається за допомогою програмного забезпечення. Спрощена перевірка триває від 5 хвилин до 1 години.
До індивідуальним андеррайтингу вдаються в разі кредитування на великі суми (автокредитування, іпотека і т. Д.). Для оцінки позичальника залучається кілька служб банку: кредитна, юридична, служба безпеки, які перевіряють всю надану інформацію ретельніше, тому термін розгляду кредитної заявки може займати від 1 до 10 днів. Це трудомістка процедура, виконання якої вимагає особливої кваліфікації банківських працівників.
Суть ручного андеррайтингу полягає в тому, щоб кожен наданий позичальником документ перевірити безпосередньо: подати заявку в державну організацію, зателефонувати, здійснити звірку з базами даних, зробити офіційні запити та ін.
Як відбувається процедура ручного андеррайтингу
Консолідується інформація про трудової зайнятості – її стабільності, загальний стаж, вид професії, цінність позичальника на ринку праці.
Аналізуються витрати позичальника.
Оцінюють відношення загальної суми щомісячних зобов’язань позичальника до сукупного сімейного доходу.
Вивчають доходи позичальника – існуючі та прогнозовані.
Оцінюють кредитну історію на предмет попередніх відмов по кредиту або успішного погашення попередніх боргів.
Перевіряють дані про володіння майном (нерухомість, автомобілі, земельні ділянки, цінні папери).
Беруть до уваги рівень освіти і вік.
Аналізують успішність підприємства роботодавця або самого позичальника в умовах ринкової економіки.
Вивчають акуратність і своєчасність оплати комунальних платежів.
Перевіряють наявність судимості, адміністративної відповідальності, інші аспекти фінансової дисципліни.
Користь андеррайтингу
- 1) Можливість встановлення для позичальника адекватної процентної ставки. Замість процедури андеррайтингу можна встановити більш високу процентну ставку і таким чином компенсувати кредитний ризик. Але подібний спрощений підхід до роботи знижує привабливість кредитних операцій, а значить, і кількість клієнтів. 2) Індивідуальний підхід до кожного позичальника, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик.
(2 votes, average: 3.00 out of 5)