Речовий кредит: визначення
Речовий кредит – кредит, який видається під речовий забезпечення. В якості застави виступає майно позичальника.
Характерні особливості речового кредиту:
- Запорукою не можуть бути грошові кошти, в тому числі іноземні знаки та інші котируються валюти; Характерні особливості речового кредиту Існують деякі обмеження на забезпечення, передбачені чинним законодавством; Забезпеченням можуть служити речі, які підлягають опису за родовими ознаками, так звана замінна власність; Право власності на заставу не підлягає передачі третім особи і залишається у позичальника до закінчення дії кредитного договору. У разі несплати правовласником закладеного майна є кредитор; Зазвичай забезпеченням служить нерухомість або транспорт, мало поширена практика використання в якості застави споживаних речей; В разі псування застави передбачено або розірвання договору або заміна речі аналогічної;
Термінологія
У деяких джерелах під речовий позикою розуміється еквівалент споживчого кредитування, при якому позичальник отримує в своє розпорядження певне майно. Однак таке трактування мало поширена в силу того, що є більш зручні форми отримання кредиту в формі товарів чи послуг. Якщо розуміти, речової кредит, як придбання товару на умовах позики, то він за принципом взаємодії між сторонами схожий з позичкою та орендою.
Переваги та недоліки речового кредиту
Забезпечувальні кредити користуються популярністю, дозволяючи знизити ризики, як для займодателя, так і для клієнта. Якщо позичальник в змозі надати заставу, умови отримання кредиту будуть вигідніше. Проте, забезпечувальні кредити мають деякі особливості.
Забезпечувальні кредити користуються популярністю
Переваги для кредитора:
- Мінімізація ризику; Розширення клієнтської бази (заставу під забезпечення можна видавати без тривалих перевірок платоспроможності); Залучення нових клієнтів за рахунок створення вигідних умов; Повністю виключений ризик невиплат; Нерідко заставу еквівалентний більшої суми грошових коштів, ніж обсяг виданого кредиту;
Виходить, що кредитні організації позбавляються від необхідності тривалих перевірок, але в той же час їм доводиться пропонувати кращі умови по забезпечувальних кредитами, так як позичальники вважають за краще довіряти своє майно тільки авторитетним організаціям і чекають значного зниження процентної ставки за умови наявності застави.
Вигода для позичальників:
- Можливість отримання кредиту через брак підтвердженого джерела доходу; Можливість отримання кредиту з поганою кредитною історією; Кількість необхідних документів значно менше, ніж при отриманні кредиту без застави; Не потрібні поручителі, навіть при отриманні великих позик; Розмір кредиту корелює з ринковою вартістю забезпечення, з’являється можливість отримати позику будь-якого обсягу, при наявності еквівалентного за вартістю майна; Процентні ставки мінімальні, відсутність комісій; По забезпечувальних кредитами банки пропонують найбільш вигідні умови; Кредитування під заставу зазвичай розраховане на тривалі терміни виплат; Можливість створення індивідуального графіка платежів, банки нерідко йдуть клієнтам назустріч.
Незважаючи на безліч переваг для обох сторін, у речового кредиту існує чимало недоліків. Варто відзначити, що можливі ризики несуть обидві сторони. Для банку вони, в першу чергу, пов’язані з проблемою реалізації застави, для клієнта – з суворими санкціями в разі невиплати.
Недоліки речового кредитування під заставу майна з боку кредитора:
- Складності при продажу застави, необхідно самотужки шукати покупців, проводити оцінку майна та реалізовувати його; Якщо виникла спірна ситуація, то реалізувати майно можна буде тільки після закінчення розгляду; Клієнт спробує перешкодити продажу застави, навмисно затягуючи справу; Складання необхідної для продажу документації та оформлення угоди також лягати на кредитора; Значні складності при пошуку покупців; Іноді суд виносить рішення на користь клієнта і, за деяких умов, банк все ж може виявитися і без виплат по кредиту, і без застави.
Недоліки для позичальника:
- Потрібно зібрати значну кількість документів для правильного оформлення забезпечення; Потрібна фінансова грамотність, щоб уникнути непередбачених ситуацій; Будь-яке майно, передане під заставу, підлягає обов’язковому страхуванню; Якщо річ буде зберігатися безпосередньо в банківському сейфі, то справляється орендна плата; Головна складність – необхідність проводити виплати в строго визначеному розмірі в установлені терміни. Для інших видів кредитування передбачені санкції, однак договір продовжує діяти і співробітництво припиняється у виняткових випадках.
(2 votes, average: 4.50 out of 5)