Звідки беруться “приховані” доходи банків?
Прийоми, які банкіри широко застосовують у своїй діяльності, дають можливість домогтися величезного прибутку, при цьому процентна ставка не відіграє особливої ролі, оскільки дохід від застосовуваних прийомів може істотно перевищувати дохід з процентної ставки. Виходить, що розрахунок банківської маржі не можна здійснити тільки за допомогою процентних ставок, реальна банківська маржа, формула розрахунку якої є індивідуальною для кожного банку, включає в себе безліч інших показників.
Істотно збільшують доходи банкірів різноманітні приховані комісії та страхування ризиків неповернення. Наявність подібних платежів практично не згадується співробітниками банку під час оформлення договору на надання кредитних послуг, однак вони спливають під час отримання виписки платежів по кредиту.
Прихованої комісією називається виплачується позичальником банку сума, яка йде разом з оплатою відсотків за користування кредитними коштами. У платіжках подібні платежі, як правило, вказуються під назвою “плата за користування кредитом”. Цей прихований платіж формується на підставі того, що банк завжди ризикує не отримати видані позичальнику кошти назад, тому подібні платежі мають на увазі якусь страховку для банку, яка компенсує невідшкодовані кошти. Банкіри завжди страхують власні ризики за рахунок коштів їх клієнтів, а оскільки банки, як правило, домагаються повернення коштів будь-яким способом, то відсоток неповернення кредитів вкрай низький, все кошти, які банку приносить маржа банківських ризиків, перетворюються в доходи в разі повернення кредиту.
Досить часто банками передбачаються дуже високі відсотки за несвоєчасне платіж у вигляді штрафу. Досить часто позичальники спізнюються з виплатами по кредиту на кілька днів через неуважність або різноманітних проблем, в такому випадку сума платежу може істотно збільшитися, бувають випадки, що штрафи за несвоєчасну виплату порівнянні з сумою самого платежу. В такому випадку банк все одно отримує назад власні кошти, а штрафний платіж повністю йде йому в прибуток. Як правило, причина прострочення платежу і її термін банкірів не цікавлять.
Звичайно, повністю уникнути використання кредитів в сучасному світі практично неможливо для більшості людей, однак якщо є можливість не брати кредит, то краще цього і не робити. Якщо все ж виникає така потреба, то завжди є можливість мінімізувати переплату. Для цього потрібно уважно вивчати кредитні договори, і вимагати від співробітників банку показати повний звіт про майбутні виплати по кредиту, в якому будуть чітко прописані всі платежі, а також вказана реальна сума повної виплати по кредиту. Банки залучають позичальників низькими відсотками, але якщо процентна ставка по кредиту підозріло низька, то це може бути явним свідченням того, що позичальник в підсумку стане жертвою подібних хитрощів, після чого заплатить набагато більше, ніж розраховував спочатку. Не слід брати кредити в тих банках, які не вимагають достатньої інформації про платоспроможність клієнта, оскільки це свідчить про те, що платежі за користування кредитом будуть досить високими. Також позичальникам краще уникати невчасних виплат, це позбавить від необхідності виплачувати штрафні відсотки.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)