Види кредиту
Кредитування є найпопулярнішим банківським продуктом. Його популярність пояснюється тим, що при відсутності власних коштів в будь-який момент можна отримати гроші від банку на найрізноманітніші цілі. Банки рекламують кредити з низькими відсотками, гарантують, що за позику не доведеться переплачувати або переплата занадто маленька. Правда все це? Або банки таким чином просто зазивають до себе клієнтів?
Споживче кредитування
Самий поширений банківський продукт – це споживче кредитування. Оформити даний кредит може практично будь-хто. Він видається клієнту на поточні витрати.
Споживчий кредит поділяється на цільову та нецільової. Якщо позичальник оформляє цільовий кредит, то в договорі вказується мета кредиту, тобто на що будуть витрачені отримані гроші. Найчастіше даний вид кредиту оформляється в магазинах при купівлі товару.
Якщо позичальник збирається витратити гроші на свій розсуд, то йому слід оформити нецільовий кредит. Як правило, споживчі позики банки видають на придбання меблів, будматеріалів, побутової техніки і т. д.
Також розрізняють забезпечені і незабезпечені споживчі кредити. У першому випадку для оформлення кредиту потрібна наявність поручителя. Він бере на себе відповідальність по виплаті кредиту, якщо позичальник відмовляється платити кредит і відсотки по ньому. У другому випадку поручитель відсутня.
Максимально можлива сума кредиту надається в залежності від доходів позичальника, які потрібно підтвердити. Підтверджені доходи – це ті, на які позичальник надає довідку з місця роботи – довідка про доходи. В розгляд беруться доходи за останні 6 місяців.
Щомісячний платіж включає в себе виплату самого кредиту та відсотків по ньому, і становить 40-45% від підтвердженої заробітної плати. Сума кредиту може збільшитися на 20% від підтвердженої зарплати, якщо кредит є забезпеченим. Також можна оформити позику як з наявністю авансового платежу, так і з його відсутністю.
Рекламуючи споживчі кредити, банківські установи обіцяють, що при нецільовому кредитуванні процентні ставки дуже низькі, а при цільовому – нульові. Важливо пам’ятати, що банк – це торгівельне підприємство, де в якості товару виступають гроші. Банки продають їх, видаючи кредити. Таким чином, кредити безкоштовно продаватися не можуть.
Реклама нульових відсотків характерна для магазинів, чиї товари – предмет цільового кредитування. Такі магазини і банки укладають між собою договір про співпрацю, в якому зазначено, що певні товари можна продати в кредит або ж розстрочку. Вартість на ці товари штучно збільшується. Укладаючи контракт з клієнтом, банк виплачує магазину реальну вартість покупки, а клієнт, думаючи, що виплачує “нульовий” кредит, тим самим погашає підвищену вартість товару.
Крім того, банк бере певний відсоток комісії за відкриття рахунку і кредитної справи. Ця комісія складає 0,5-1% від отриманої суми. Головною перевагою споживчого кредиту є його швидке оформлення, мінімальна кількість документів. Сума переплати за товар по нібито нульовим кредитах становить 15-50% від його ринкової ціни.
Автокредит
Наступний вид кредитування, який користується величезним попитом – це автокредит. Даний продукт на сьогоднішній день активно розвивається. Автомобільний ринок представлений широким асортиментом, а населення висуває високі вимоги до машин, тим самим покращуючи якість життя.
Оформити автокредит можна лише на нові машини. Як правило, між продавцем, в ролі якого виступають автосалони, і банком укладається договір про співпрацю. Схема отримання кредиту на автомобіль виглядає наступним чином:
- 1) клієнт у банку оформляє заяву на отримання автокредиту; 2) автосалон і його клієнт укладають необхідний договір; 3) клієнт переводить аванс на банківський рахунок продавця; 4) клієнт реєструє машину в Державтоінспекції; 5) клієнт і банківську установу укладають кредитний договір; 6) клієнт і банк оформляють договір застави на автомобіль, потім договір запевняють у нотаріуса; 7) клієнт страхує автомобіль; 8) банк переводить кошти на рахунок автосалону; 9) автосалон передає машину клієнта, при цьому оформляючи акт прийому-передачі.
Головна особливість автокредиту полягає в обов’язковому авансовому платежі. Його розмір залежить від марки і моделі машини, його ціни. Виходячи з цих факторів, аванс складає 15-50% від вартості транспорту. Термін кредитування також залежить від даних факторів і коливається від 2-7 років.
Одна з обов’язкових умов автокредиту – це страхування машини на весь кредитний термін. До оформлення угоди від позичальника потрібно лише підписати контракт і оплатити страховий внесок. Страхувати автомобіль потрібно, так як він автоматично стає запорукою як гарантія повернення позики.
Виплата кредиту
Як правило, будь-який кредит банк пропонує гасити щомісяця рівними частинами. Це необхідно для виключення ряду ризиків. Поширені випадки, коли настає час для повної виплати кредиту, а позичальникові нічим платити. При постійних платежах позичальник не думає про накопичення коштів для розрахунку за кредитом. Тому термін користування позикою протікає швидко і безболісно для матеріального стану позичальника.
Часом трапляються форс-мажорні обставини, які не дозволяють позичальникові вчасно оплатити поточну заборгованість за кредитом. Головне, не варто панікувати, не потрібно зволікати – необхідно повідомити банку про виниклі труднощі. Тоді кредитор буде знати, що позичальник відповідальна людина і конфліктувати з банком не збирається. В іншому випадку позичальник зашкодить самому собі – зіпсує кредитну історію.
При зустрічі з кредитором не варто брехати, краще сказати правду, яка б вона не була. Не потрібно обіцяти, що розплата за платежем піде, наприклад, протягом трьох днів, якщо твердої впевненості в цьому немає.
Як правило, вихід з ситуації, що склалася – це відстрочка платежу. Подібне рішення приймає банк. При цьому він враховує кредитну історію позичальника і його ділову репутацію.
Якщо не допомагає навіть відстрочка, то залишається тільки продавати об’єкт застави. Головне, не займатися цим самостійно, так як це незаконно. Не потрібно боятися, що банк відбере все майно свого клієнта. До подібного роду заходів банк вдається дуже рідко, так як конфісковане майно продається на аукціонах, що тягне за собою певні грошові витрати.
(2 votes, average: 3.00 out of 5)