Створення кредиту
Очевидно, що в такій ситуації банк може позичити третім особам 900 моїх фунтів, і ні я, і ніхто інший цього навіть не помітить. Однак ще більш дивним може здатися той факт, що банк може зробити з цих 900 фунтів ще більше грошей – і він їх дійсно робить!
Припустимо, що в економіці функціонує тільки один банк і що всі його кредити видаються у формі авансів. Якщо хто-небудь отримує кредит в банку, то рахунок цієї особи кредитується на величину позики (або, що те ж саме, це особа отримує право перевищити свій старий залишок на рахунку на ту ж суму). Іншими словами, банк фактично збільшує депозит свого позичальника.
Нехай позичальник використовував цей кредит на покупку якихось благ, заплативши за них, як видно, чеком, і в цьому випадку попит на готівкові гроші не зріс. Значить, причин побоюватися, що мого початкового депозиту в 1000 фунтів не вистачить для покриття 10% – ного зняття готівки з помітно зрослі банківських рахунків, немає. І тим не менше банку не слід захоплюватися. З міркувань безпеки вкладів банк повинен в будь-який момент мати запас готівки не менше однієї десятої від загальної величини кредитів – іншими словами, на основі мого депозиту у вигляді позики він може видати не більше 9000. Оскільки ми виходимо з припущення, що в економіці працює тільки один банк, у нас немає підстав побоюватися, що виписані клієнтами чеки будуть покладені кудись ще й тому несподівано виникнуть додаткові вимоги про виплату готівки.
Нехай X вносить на свій банківський рахунок 1000 фунтів готівкою. Ці гроші дозволяють банку видати кредит в 9000 фунтів В. Припустимо, він оплачує свої борги чеками на 4000 і 5000 фунтів, виписаними відповідно на ім’я Сі D. Всі ці чеки приходять в банк. З знімає готівкою досить велику суму в 700 фунтів, але це компенсувалося діями D – тому треба було всього 200 фунтів. З 1000 вкладених фунтів залишилося тільки 100 – досить, щоб задовольнити середню потреба в готівці X. У той же самий час, коли всі ці гроші видаються, інші особи кладуть свої кошти на депозит, і тому в цілому показник в 10% дозволяє забезпечувати всі операції.
Однак в реальному житті, звичайно, працює не один, а багато банків. Але в рамках щойно описаного механізму створення кредиту вони все в сукупності являють собою єдиний віртуальний банк, і тому застосовується система дозволяє усувати більшу частину потреби в готівці шляхом централізованих безготівкових взаємозаліків. Крім того, при видачі кредитів все банки змушені підлаштовуватися один під одного. Наприклад, якщо якийсь банк буде тримати як резерв готівки тільки 6% від загальної суми вкладів, то його клієнти отримають більше кредитів і будуть платити більше своїм партнерам – клієнтам інших банків. В кінці кожного дня інші банки виставлятимуть йому все більші й більші рахунки до погашення у вигляді готівки, так що його резерви впадуть нижче безпечного рівня.
(2 votes, average: 2.50 out of 5)