Організація кредиту
Організація кредитування являє собою діяльність, спрямовану на структуризацію всіх кредитних процесів. Вона пов’язана з рухом позики в тимчасових і просторових рамках.
Процес організації кредиту виконує ряд завдань:
- Створення кредитної політики компанії (позикодавця): виявлення пріоритетів у розвитку відносин позикодавець-позичальник; Розумне управління кредитним процесом для збільшення рентабельності та зниження ризиків.
Структура організації кредитування
Система організації кредитування розроблялася з метою зниження ризиків, пов’язаних з нестабільною економікою, криміналом, недосконалими законами і т. Д. Ефективно діюча система організації кредитування складається з декількох етапів, в числі яких:
Етапи кредитування
- Розгляд заявки на позику і обговорення її з потенційним позичальником; Вивчення кредитоспроможності клієнта, а також перевірка якості заявки; Розробка договору по кредиту; Оформлення позики і подальший контроль над дотриманням умов за договором.
Перша стадія
Важливий момент в організації видачі кредитів – мінімізація ризиків, яку забезпечує ретельний аналіз заявки від потенційного позичальника. Заява на кредит має містити такі дані:
Цілі позики. Наміри позичальника повинні відповідати статуту позикодавця, а сам предмет – підтверджуватися документально.
Сума займу. Співробітник, який відповідає за перевірку заяви на позику, повинен порівняти суму позики з оборотами розрахункового рахунку клієнта і його витратами.
Терміни та алгоритм закриття кредиту.
В ході зустрічі позикодавець з’ясовує таку інформацію у позичальника:
- Час реєстрації компанії; Форма власності організації; Засновники товариства; Сфера діяльності компанії; Дані про керівний склад.
На окрему увагу заслуговує питання прибутковості компанії, для цього вивчаються її обороти, бухгалтерські звіти і т. д. Оскільки власник рентабельного підприємства з більшою ймовірністю своєчасно погасить позику.
Друга стадія
На одній зі стадії організації кредиту позикодавець отримує від позичальника повний пакет документації та проводить перевірку економічних і особистих даннихНа цієї стадії кредитна організація отримує від позичальника повний пакет документації та проводить перевірку економічних і особистих даних. Зокрема уточнюються попередні кредитні відносини позичальника (виконання зобов’язань, прострочення та інше).
Тепер настає час перевірки кредитоспроможності потенційного клієнта. Потрібно знати чітку грань між двома поняттями: кредитоспроможність і платоспроможність. Платоспроможність враховує всі неплатежі за останній період, а кредитоспроможність проводить прогноз перспективи платоспроможності клієнта в майбутньому.
Здатність до погашення кредиту оцінюють за спеціальною системою значень, що відображають джерела і розміщення коштів в обороті і результати господарської діяльності фірми. Кредитоспроможність оцінюється за допомогою різних джерел даних. Розрахунок проводиться за такими коефіцієнтами як ліквідність, покриття, прибутковість продукції і т. д.
Розрахунок і оцінка цих показників допомагає з’ясувати клас кредитоспроможності клієнта. Для зручності була розроблена спеціальна система класифікації позичальників:
- Перший, другий клас – позичальники зі стабільним фінансовим становищем. Їм надається можливість брати позику за мінімальними ставками; Третій – позичальники з задовільним фінансовим становищем, займ їм надається за вищими ставками; Четвертий – позичальники з нестабільною фінансовою ситуацією. Це категорія ризику, тому позики надаються їм під найбільш високий відсоток; П’ятий – позичальники з незадовільною фінансовою ситуацією, їм позики не видаються.
Клас розраховується на основі даних балансу і є характеристикою фінансової діяльності позичальника в статичному стані.
Третя стадія
Отримавши задовільні дані, позикодавець приступає до оформлення документації. У кредитному договорі передбачається:
- Мета позики; Сума; Терміни виконання зобов’язань; Порядок погашення позики; Ставки і порядок погашення відсотків; Права та обов’язки сторін; Список документації.
У ряді випадків фігурують додаткові умови, наприклад – можливість дострокового погашення боргу з уточненням комісії за подібну послугу.
Четверта стадія
Закриття позики і сплата відсотків повинні відбуватися в порядку, встановленому в договорі.
Це стадія, на якій відбувається оформлення позики з подальшим контролем за дотриманням умов договору. Кредитна організація здійснює збір досьє на клієнта. У досьє входить вся документація, надана і створена під час попередніх стадій.
Є два варіанти погашення кредиту:
В певний час. При цьому методі розрахунку повна сума позики повинна бути погашена точно в зазначений термін.
Часткове погашення. Це означає, що сума погашається частинами в певний термін.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)