Норма позики
Норма позики – це гранична сума банківського кредиту, як гарантію якого виступає заставу. Платою за використання позикових коштів є процентна ставка, що має конкретну величину.
Норма позичкового відсотка (інакше – процентна ставка) – це співвідношення суми доходу кредитора в рік від наданого їм позики до розміру цієї позики, яке виражається у відсотках. Формула розрахунку для коефіцієнта виглядає так:
(Ai / L) * 100 = r, де
Ai визначає дохід кредитора;
L – показує суму наданої позики.
Специфіка формування норми позичкового відсотка
Процентна ставка для надання позичок встановлюється центральним і комерційними банками. По мірі розвитку системи економіки на підприємстві взаємозв’язок між нормою позичкового відсотка, а також нормою доходу змінюється. При жорсткому спаді обсягу виробництва на початковій фазі ділового циклу спостерігається найнижчий показник норми позичкового відсотка.
У найнижчій точці спаду, на так званому дні циклу, показник позичкового відсотка і прибутку стає мінімальним. В процесі підйому рівня виробництва відбувається підвищення норми прибутку, а процентні ставки як і раніше залишаються низькими. Це викликано тим, що підприємці на етапі підйому не відчувають необхідності в використанні позикового капіталу і витрачають власний. Тому в період зростання ділового циклу попит на кредитування низький, відповідно підвищення ставки не відбувається.
У період вищої фази циклу попит на кредитування починає рости, а разом з ним зростає рівень норми відсоткової ставки. Пропозиція продукції на цьому етапі перевищує попит на неї. Зважаючи на це норма прибутку скорочується і настає кризовий стан. У підприємця з’являється необхідність звернення до кредиторів, що призводить до зростання рівня норми позичкового відсотка.
Позичковий відсоток – середня норма
Середня норма процентної ставки, як правило, постійно знижується. Однак, в деяких випадках може спостерігатися її ріст. А ось варіативність норми позичкового відсотка пов’язана з прибутковістю, на яку впливають об’єктивні / суб’єктивні чинники.
До об’єктивних факторів коливання позичкового відсотка відносять:
- Технічний прогрес, завдяки якому знижується частка змінного капіталу і зростає постійний капітал; Зростання пропозицій про надання позичкового капіталу на тлі зниження попиту; Зміни політики ЦБ (центрального банку); Коливання рівня інфляції в державі і зміни показника купівельної спроможності населення.
Суб’єктивними факторами зміни позичкового відсотка є:
- Комерційна програма конкретних банків, які формують пропозиції на позику; Конкретні умови договору про земне капіталі; Рівень позичкової ставки, по якій відбувається погашення боргових зобов’язань.
Норма позики в ринковій економіці
Норма позики – це гранична сума банківського кредиту, як гарантію якого виступає застава. Відсоткова ставка для надання позичок встановлюється центральним і комерційними банками. Ставка Центробанку може відрізнятися від норми позичкового відсотка в комерційній банківській системі.
В умовах ринкової економіки комерційні банки можуть встановлювати меншу норму позичкового відсотка самостійно. На її величину впливають такі чинники:
- Встановлена Центробанком процентна ставка; Взаємодія механізмів пропозиції / попиту на позиковий капітал; Витрати, отримані в ході залучення капіталу; Кредитні ризики, які виникають при наданні позики; Витрати на оформлення та надання позики; Процентні ставки конкурентів і небанківських організацій, що надають позики; Режим оподаткування; Норма прибутку; Інші фактори (політика центрального банку, рівень довіри до системи кредитування та ін.).
Виходячи з цього, основний вплив на рівень процентної ставки надають ринкові механізми економіки, тому абсолютному контролю їх рівень не піддається.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)