Накопичувальне страхування
Накопичувальне страхування: принципи, відмінності, страхові випадки і порівняння
Страхування і його важливість полягає в наступному: клієнт страхує своє життя і здоров’я від тих ризиків, які прописані в договорі. Період страхування обмовляється і документально фіксується в момент укладання договору між клієнтом і страховою компанією. Якщо виникає страховий випадок, страховик відшкодовує збитки, понесені клієнтом, в повному обсязі разом з відсотками від інвестування вкладених ним коштів. Але є й інший вид страхування – накопичувальні програми.
Відмінні риси накопичувального страхування
Головною відмінністю накопичувальної системи страхування від звичайного виду є не просто гарантія отримання компенсаційної виплати на увазі настання одного із страхових випадків, а й суттєвий приріст фінансового забезпечення страховки. Звичайне ризикове страхування передбачає фіксовану суму виплати, яка обмовляється в момент укладення договору. Така виплата складається тільки з внесків самого страхувальника.
Користь від накопичувального страхування
Не існує жодного фінансового інструменту, який би зміг забезпечити страховий захист клієнта на час накопичення. Крім цього, не існує іншого фінансового інституту, що дозволяє брати накопичені гроші до закінчення накопичувального терміну, адже за цим неминуче слідують істотні втрати інвестора. Ця можливість є тільки в накопичувальному страхуванні. В умовах чітко прописуються всі випадки, в рамках яких застрахований достроково отримує всю суму за договором.
Ще одним плюсом на користь накопичувального страхування є можливість отримати більший розмір доходу в порівнянні з тим, що був прописаний в договорі, оскільки там фігурує лише гарантований інвестиційний дохід – це близько 3,5% річних. Але прибуток може збільшитися, якщо страхова компанія за певний період часу (умовно – рік) отримає збільшений коефіцієнт прибутку. В такому випадку, частина доходу компанії в обов’язковому порядку перераховується клієнту. Наприклад, при звичайному банківському вкладі і звичайному страхуванні відсоток вам не підвищать, навіть якщо фінансова установа отримає надприбуток.
Всі існуючі в наші дні програми накопичувального страхування – це фінансові продукти, що складаються з переваг звичайних інвестицій і страхових вигод.
Прибутковість по накопичувальному страхуванню. Чи правда, що вона нижче?
Невисока прибутковість накопичувального страхування має причини – цей вид страхування не є інвестиційним інструментом в чистому вигляді. Це, скоріше, комбінація продуктів. На страхову компанію накладаються страхові витрати – якщо з клієнтом трапляється страховий випадок під час терміну договору. Страховик зобов’язаний виплатити всю суму, згідно зазначеного в договорі розміру компенсації. Клієнт отримує відшкодування, незважаючи на кількість вироблених внесків, навіть якщо він зробив всього один внесок. Відшкодування надходить із загального страхового фонду, сформованого з клієнтських внесків. При скороченні бази, зменшується і сума доходу.
На території нашої країни поки що мало фінансових інститутів, які здійснюють довгострокове інвестування. Але в тих, що є, накопичувальна програма передбачає 15-20-річний період. Наприклад, термін звичайних інвестиційних проектів, куди страхувальники вкладають свої гроші, не перевищує 5-ти років. Саме цей фактор – фактор часу робить ризики значніше.
Страхові випадки, застосовні в накопичувальній формі страхування
При накопичувальної формі страхування випадками, які називали “страховими” визнаються особливо значущі моменти в житті клієнта. Такими подіями можуть бути:
Наступ певної дати в рамках договору страхування. Найчастіший випадок – пенсійне страхування. Як тільки вік клієнта “переступить” певну позначку, страхова компанія зобов’язується виплачувати йому щомісячний платіж – пенсію.
Кончина клієнта страхової компанії до настання кінцевої дати терміну договору. Приклад аналогічної програми – страхування на навчання. Протягом певного часу (десяти-п’ятнадцяти років) батьки дитини відкладають в якості щомісячних внесків певну суму грошей, яка в майбутньому може бути витрачена на оплату навчання дитини у ВУЗі. При подію нещасного випадку, якщо дитина втратить обох батьків, компанія-страховик зобов’язується виплатити дитині всю суму накопичень на навчання. Зрозуміло, для цього дитині повинно виповнитися повних 18 років.
Якщо клієнт страхової компанії отримав 1 або 2 групу інвалідності, що доводить його непрацездатність. Бувають моменти, коли страховик включає в договір і інші умови, пов’язані з втратою здоров’я, що збільшує суму відшкодування страхового випадку.
Нещасний випадок, що призвів до смерті застрахованої особи.
(1 votes, average: 5.00 out of 5)