Кредитна дискримінація
Кредитна дискримінація – формування кредитуючої стороною більш невигідних умов оформлення, застосування або повернення позикових коштів для певного клієнта в порівнянні з іншими позичальниками.
Кредитна дискримінація може виражатися в таких формах:
- Встановлення підвищених ставок по відсотку; Введення комісій і зборів за позикою; Істотне скорочення обсягів видачі кредитних коштів; Вимога про надання клієнтом гарантій третій боку або застав підвищеного розміру; Скорочення загальних термінів видачі позики; Пред’явлення до позичальника особливих попередніх вимог (наприклад, детальна інформація про те, як клієнт збирається використовувати кредитні кошти).
Види кредитної дискримінації
Кредитна діскрімінаціяКредітная дискримінація класифікується на внутрішню і зовнішню.
Зовнішня кредитна дискримінація проводиться по відношенню до всіх або окремих клієнтах конкретної держави.
Внутрішня кредитна дискримінація може застосовуватися самою державою або окремими фінансовими установами. Внутрішня кредитна дискримінація – це:
- Формування нерівних умов конкуренції серед позичальників; Освіту відмінностей у фіскальній політиці країни або її уряду по відношенню до різноманітних господарюючих суб’єктів; Надання державними органами, Центробанками або певними кредитними організаціями диференційованих видів допомоги тим суб’єктам, які відносяться до різних галузей і секторів економіки країни; Будь-якого роду селективна діяльність, яка здійснюється урядом або держорганами, кредитними організаціями.
Найпоширенішою формою внутрішньої кредитної дискримінації є встановлення для дрібних і середніх підприємців підвищеної норми відсотка по позиці. Також кредитна організація спокійно може позбавити позичальника права отримати довгострокову позику. Слід зазначити, що такі заходи, як правило, використовуються фінансово нестійким підприємствам і фірмам. Великі компанії без особливих труднощів можуть оформити позику у зручний час на найвигідніших умовах.
Навіщо застосовується кредитна дискримінація?
Внутрішня кредитна дискримінація встановлюється банківськими установами з метою перерозподілу дефіцитних грошей на фінансовому ринку в періоди особливої напруги. Крім того, кредитні організації використовують введення обмежень з видачі позики і для отримання додаткового прибутку.
Зовнішня кредитна дискримінація застосовується на міжнародній арені як ефективний засіб політичного тиску на уряд певної країни. Після Другої світової війни, наприклад, СРСР міжнародні кредитори створювали досить жорсткі умови отримання позики, утруднювали кредитування експорту продукції, постійно відмовлялися надавати позики на більш тривалі періоди. Крім того, міжнародні банківські установи вимагали від радянських зовнішньоторговельних кредитних організацій забезпечення наданих позик виключно золотом.
Спостерігати картину кредитної дискримінації можна по відношенню до країн третього світу. Останні змушені, практично щороку, просити світову спільноту допомогти їх економіці. Це все через те, що вони не в змозі виплачувати колишні позики, оскільки кредитні умови, згідно з якими країни Південної Америки або Африки отримують грошові кошти, дуже важко назвати хоча б прийнятними.